Рефинансирование кредита: что это?

При ухудшении жизненной ситуации и уменьшении доходов должник не справляется с погашением займов. Тогда заемщик решает изменить условия кредитного договора, снизить нагрузку по платежам и обращается за реструктуризацией в свой банк. С целью попросить о кредитных каникулах, отсрочке или уменьшении платежей.

После получения отказа клиент обращается за рефинансированием кредита уже в другой банк. Это та же реструктуризация, только в другом банке. В итоге вы перекредитуетесь на других условиях и вносите платежи другому кредитору.

Все банки размещают на своих сайтах информацию о перекредитации. ЦБ в 2020 году (в феврале) снизил ключевую ставку до 6 процентов, ожидается рефинансирование ипотечного кредита по сниженным ставкам.

Альфа банк предоставляет лояльные условия рефинансирования: уменьшенную процентную ставку и высвобождение залогового имущества.

В ВТБ принимаются документы онлайн, решение выносится за 5 минут. Там ставка рефинансирования на сегодня составляет от 9,9 процента.

Газпромбанк предлагает клиентам ставку от 9,5 процента с размером ссуды до 5 миллионов рублей и сроком до 7 лет.

В Почта банк перекредитование предоставляется на сумму до 3 000 000 рублей сроком до 60 месяцев.

Однако у этого способа есть свои нюансы и недостатки — увеличение процентной ставки и срока платежа. Формально вы снизите свою финансовую нагрузку: ежемесячные платежи покажутся посильными. Однако в результате сумма общего долга вырастет и период кредитования продлится на несколько лет. Погашение долга займёт много времени. Рефинансирование ипотеки отличается существенными сложностями, так как там наложено обременение на имущество.

Но нет гарантии, что вам его одобрят: при плохой кредитной истории и наличии просрочек банк не заключит такое соглашение.

Тогда присмотритесь к выгодному варианту — полному списанию долга через процедуру банкротства с сохранением имущества. Так вы вылезете из долговой ямы, будете спокойно официально работать и получать белую зарплату, не боясь списания своих доходов приставами. Вы забудете о бесконечных звонках коллекторов и банков, ваша жизнь станет спокойней. Банкротство предлагает лучшие условия избавления от долговой кабалы.

Каким требованиям должен удовлетворять заёмщик

Физические лица, желающие оформить рефинансирование, должны соответствовать следующим критериям:

• Гражданство России;
• возраст 21-65 лет;
• официальное трудоустройство и официальный заработок, вдвое выше предполагаемого ежемесячного платежа по ссуде;
• положительная кредитная история;
• стаж на одном рабочем месте от 3 месяцев, а общий — от года;
• исправная уплата налогов и отсутствие претензий со стороны приставов.

Это — стандартные требования. Каждый банк может предъявлять свои: при обращении в Сбербанк нужен поручитель.

Виды перекредитования

По способу предоставления средств для уплаты долговых обязательств рефинансирование бывает:

• Внешним — займ берётся в стороннем банке;
• внутренним — в этом же, где оформлялась ещё не погашенная ссуда, берётся новый займ.

Обычно в таких случаях кредитная организация выдаёт более крупную сумму денег для оплаты старого долга и получения сверх этого денег на личные нужды. Хотя формально это не перекредитование, так как последнее не предполагает выдачу средств на личные нужды клиента.

Нередко клиент одновременно использует внутреннее и внешнее. Если у физического лица несколько ссуд, рефинансирование кредитов других банков оформляется перекредитацией в одном кредитном учреждении. Таким образом все долги погашаются и образуется единый платёж, более посильный для ежемесячной оплаты.

Когда возможно рефинансирование

Данная программа доступна, когда:

• По основным кредитам совершено более 6 платежей;
• до истечения срока кредитного договора остаётся не менее 6 месяцев;
• не допускались длительные просрочки по займу. Однако этот момент не всегда принципиален для банка. Нередки случаи отказы даже лицам не имеющим просрочки.

Если у клиента хорошая кредитная история или просрочка не превышала 10 дней, то вполне вероятно получение одобрения.

Хоть оно и позволяет перекрыть кредиты, всё же это — банковский продукт, который не предоставляется потребителям бесплатно.

Учитывайте такие минусы:

• Оно выгодно лишь для крупных займов с длительными сроками, а при небольших суммах клиент понесёт лишь убытки;
• График платежей растянется на несколько лет вперёд
• Общая сумма и процент по кредиту может вырасти

Таким образом, перед обращением за рефинансированием стоит рационально оценивать своё положение.

Когда выплачено уже 2/3 займа, пользоваться этим продуктом нецелесообразно.

Гражданин всегда может прибегнуть к банкротству, даже если у него небольшая задолженность. При нехватке у заёмщика денег для погашения долгов можно полностью списать долги в арбитражном суде. Тогда заёмщик перестанет числиться в должниках, ограничения и взыскания в отношении его снимут. Можно не волноваться о том, что приставы и коллекторы будут беспокоить, а уже через год после начала процедуры можно будет взять новый займ.

Калькулятор цены банкротства